Refinansman, kullanılmış bir kredinin daha avantajlı faiz oranlarına sahip başka bir banka kredisi kullanılarak kapatılmasıdır. Refinansman sayesinde tuketici başka bir bankadan duşuk oranlardan kullandığı kredi ile onceki kredisini kapatmış ve yeni kredi kullanmış olduğu bankaya daha duşuk orandan borclanmış olur. Eğer kullandığınız krediyi yine kendi bankanızın daha avantajlı oranlarıyla kapatıyorsanız yapılan işlem aynı olmakla birlikte, bu kez “yeniden yapılandırma” adı altında kullanılmaktadır.

Refinansman Yapmadan Faiz İndirimi Mumkun Mu?

Hali hazırda kullanılmış olan hicbir kredide boyle bir uygulamaya gidilmesi mumkun değildir. Kredi kullanılırken banka ile tuketici arasında bir sozleşme yapılır ve her iki tarafta bu sozleşmenin maddelerini yerine getirmekle yukumludur. Yani, kredinizi kullanırken bankaya belli bir vade icin aylık belirli miktarlarda odeme yapmayı taahhut ediyorsunuz. Bu nedenle faiz oranını duşurmenin tek yolu kredinizi yeniden yapılandırmaktır.

Mevcut Konut Kredisinde Yeniden Yapılandırma

Mevcut konut kredinizi size daha iyi şartlar sunan başka bir bankaya taşıyarak yeniden yapılandırmak isterseniz;

1. İlgilendiğiniz bankaya refinansman başvurusunda bulunursunuz.
2. Başvurduğunuz bankada normal konut kredisi sureclerinden gecersiniz.
3. Krediniz onaylandığı takdirde gerekli olan sozleşmeler ve evraklar imzalanır.
4. Yeni bankanız mevcut bankanıza geriye kalan bakiyeniz kadar odemeyi yaparak mevcut kredinizi kapatır ve mevcut bankanızın ipoteğinin kalkmasını sağlar.
5. Mevcut ipoteğin kalkmasından sonra yeni bankanız aynı anda yeni ipoteği koyarak işleminiz tamamlanır.

Refinansman ile Kredimde Neleri Değiştirebilirim?

29 Eylul 2007 tarihli yonetmelikte belirtildiği uzere mortgage kredinizde aşağıdaki değişiklikleri yapabilirsiniz:

1. Kredi faiz oranı,
2. Kredinin vadesi,
3. Konut finansmanı sozleşmesinde belirtilen faiz turu,
4. Konut finansmanı kuruluşu,
5. Aynı ev teminat gosterilerek birden fazla konut kredisi alınmışsa bunların tek konut kredisi ile birleştirilmesi,
6. Konut finansmanı sozleşmesinde belirtilen para birimi refinansman sayesinde değiştirilebilir.

Mevcut kredinizi yapılandırma surecinde daha kolay karar verebilmek icin “Refinansman Hesap Makinesi”nden yararlanabilirsiniz. Bu hesaplama aracı Refinansman (Kredinizin Yeniden Yapılandırılması) uzerine karar verme surecini kolaylaştırmak uzere hazırlanmıştır ve iki ana kısımdan oluşmaktadır.

1. Mevcut Kredinizin Bilgileri
2. Yeni Kredinizin Bilgileri (Refinansman Krediniz)

Yapmanız gereken her iki kredinin bilgilerini ilgili kutucuklara girerek “Hesapla” butonuna basmaktır. Bu işlemleri gercekleştirdiğiniz zaman sistem otomatik olarak gerekli hesaplamaları yaparak size bir sonuc tablosu oluşturacaktır. Bu tablo sayesinde refinansman yapmanın sizin icin ne kadar fayda veya zarara neden olacağını acık bir şekilde gorebilirsiniz.

Refinansman Hesap Makinesi Neleri Hesaplar:

Bu hesaplama aracımız iki krediyi karşılaştırarak hangisinin daha iyi olduğunu bulmak icin tasarlanmıştır.

* İlk olarak sizin sağlayacağınız bilgiler doğrultusunda kalan vadenizi hesaplayacaktır ve mevcut kredinizin kalan vadesini refinansman kredinizin vadesi olarak esas alır ve hesaplamalarını bu doğrultuda yapar.
* İkinci olarak her iki kredinizin aylık odemeleri otomatik olarak hesaplanarak aylık kazancınız veya kaybınız belirlenecektir.
* Ucuncu aşamada ise Refinansman yapmanız durumunda odemek zorunda olacağınız ve kanun tarafından %2 olarak belirlenmiş Erken Kapatma Cezası hesaplanır.
* Dorduncu aşamada ise hem mevcut krediniz hem de yeni krediniz icin yapacağınız toplam odemeler ve toplamdaki kazanc kayıp dengeniz hesaplanır.
* Son aşamada ise yapılan hesaplamalar doğrultusunda sizin icin tavsiye niteliğinde bir sonuc ortaya koyar.

Kredisini kapatıp, yeniden yapılandırmaya ya da refinansmana gitmek isteyenlerin bazı noktalara dikkat etmesi gerekiyor. Alınmış olan kredi ile refinansman yapmak istediği kredinin faiz oranı arasında %0,2-%0,3 puan fark ile kredi kapatmak buyuk kazanclar sağlamayacaktır. Orneğin 1,60'dan aldığınız krediyi, 1,40'a geldiğinde kapatırsanız kazanclı cıkmazsınız. Fakat Kredi faizlerindeki %0,4 ve uzerindeki indirimler size anlamlı bir gerileme sağlayacaktır. Bankalar krediyi erken kapatma durumunda % 2 duzeyinde komisyon talep etmekteler. Bunu da goz ardı etmemekte fayda var. Ancak ister Mortgage kapsamına girmiş, ister girmemiş olun eğer konut kredinizi 6 Mart 2007 tarihinden once kullandıysanız %2 ceza komisyonuna tabi değilsiniz.

Bankaların mortgage kredisi uygulamalarında faiz oranının yanı sıra komisyon ve diğer işlem ucretleri de bulunmakta, dolayısı ile bu noktaya da cok dikkat edilmeli. Faiz oranı duşuk olup masraf tutarları yuksek olan bir konut kredisinin aylık odemesi yuksek faiz oranlı kredi odemesinden daha fazla olabilir. Birkac bankadan talep alıp sonrasında başvuruda bulunmak sizin kÂrınıza olacaktır.

Turkiye’nin son birkac yıldaki ekonomik şartları goz onune alındığında sizlere şunu rahatlıkla soyleyebilirim. Eğer 3 yıl once 60 ay vadeli bir kredi kullandıysanız, hic duşunmeden refinansman yapabilirsiniz. Fakat vade sonuna hala 8-10 yıl varsa refinansman icin birkac ay daha bekleyip oranların biraz daha duşup duşmeyeceğini gormek mantıklı olabilir.
__________________